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                数字人民币将如何改变金融生态?
                2020-10-21 17:09 作者:孙扬 来源:苏宁金融研究院

                数字人民币(E-CNY)试点是很神秘和低调的,但人们依然能从各种信息中,感受到数字人民币的恢弘格局。

                数字人民币作为央行金融科技含量很高的一款产品,将成为实质性推动金融服务实体经济和管控金融风险的重量级武器。

                下面我们通过初探深圳数字人民币试点,来窥探数字人民币影响未来金融生态的天机。

                数字政务强势入局

                选择数字政务推广试点数字人民币绝对是神来之笔。

                2020年10月,1913847名在深圳的个人通过“i深圳”系统成功完成“礼享罗湖数字人民币红包”试点预约登记,有5万人分享了1000万元的数字人民币(E-CNY)红包,中签率2.6%。

                申请数字人民币红包很简单。只要地理位置在深圳,申请人就可以通过深圳市统一政务服务APP——“i深圳”登记身份证号、姓名、手机号、验证码,选择收款银行,然后就有机会抽中数字人民币红包。

                获取数字人民币红包很简单。通过“i深圳”APP抽中红包的人,根据收到短信的指引,下载数字人民币APP,通过手机号进行注册账号和设置登录密码,就可以领取200元数字人民币红包,并可以看到转账来源为深圳罗湖区工业与信息化局。数字人民币红包如果要用于支付,需要申请人设置支付密码和钱包名称。数字人民币APP,当前仅有收款、付款功能。

                使用数字人民币支付也很简单。在开通数字人民币支付的沃尔玛超市中,消费者可以在自助收银台终端设备上操作,在四种支付方式——微信刷脸支付、微信支付、电子礼品卡支付和数字人民币中,选择数字人民币支付方式,然后打开数字人民币APP进行扫码付款。

                在政府协助之下,数字人民币场景开拓也十分顺利。深圳罗湖区有3389家商户支持数字人民币的支付消费,商户类型涵盖商场超市、日用零售、餐饮消费、生活服务等。万象城、沃尔玛和kkmall等当地老百姓经常去的场所都支持数字人民币支付消费。

                数字政务掌握着当地本土经济的实名高粘性用户、高频交易场景。本次试点的推广渠道“i深圳”APP就是一个强大的数字政务平台,支持社会保障、医疗健康、交通出行、警务安全、生活缴费、电子证明、游玩预约、文体资讯等,可以在线办理212项数字政务业务,日活用户达60万人左右,粘性非常高。

                数字人民币通过各地数字政务推广,可以让数字人民币更加紧密的渗透到老百姓的日常消费中去。一起走,才走的远。数字人民币选择数字政务做为推广渠道是非常高明的,让场景开拓变得简单,获客也变得简单,离实体经济也更近。

                除了央行和商业银行,未来地方政府会不会成为数字人民币运营的重要实体呢?数字政务的入局,将深刻的改变货币运行的生态。

                第三方支付凋零

                看了深圳试点之后,我们自然而然问一个问题:数字人民币有没有可能替换掉第三方支付的服务?还要第三方支付机构做什么?

                首先,数字人民币的发展有足够的发展空间。数字人民币定位为M0,也就是流通中的货币,根据人民银行数据,2020年1月流通中货币余额9.32万亿,数字人民币如果将流通中的货币现金都替换掉,规模十分的庞大。更重要的是,拒收数字人民币是违法的。拒收人民币违反《中华人民共和国中国人民银行法》第三章第十六条——“中华人民共和国的法定货币是人民币。以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共的和私人的债务,任何单位和个人不得拒收。”

                其次,数字人民币线下扫码支付作为一种和移动支付类似的支付方式,在推广过程中是不存在障碍的。线下扫码支付的市场,经过支付宝、微信、银联等移动支付机构十余年的培养和开发之后,已经相当成熟。根据艾瑞咨询的数据,2019年Q4,中国线下扫码支付交易规模约为9.6万亿,老百姓已经相当熟悉扫码支付。

                江山代有人才出,各领风骚数百年。今日的巨头有可能成为昨日的黄花,新的力量崛起很可能是摧枯拉朽的,生态在演进中都会自动选择更先进的事物,更何况这个先进事物带有国家意志。

                数字人民币钱包是广义账户概念,不锁定到某个银行,不需前往银行开户,不需要绑定银行卡,驾照、社保卡、身份证等可以标记身份的都可以成为账户,这十分方便用户使用,有非常强大的普适性特征。数字人民币是由央行信用背书,由央行统一管理运营,在可靠性、可信度方面,远超第三方支付公司。

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